Конспект по обществознанию 10 класс параграф 15 гос. учебника с 2026 года Базовый уровень § 15. Банковская система. Финансовые услуги и страхование учебника Медведева. Код материалов: Обществознание Конспект №15 Баз.
Вернуться к Списку конспектов
Конспект §15. Банковская система. Финансовые услуги и страхование
§ 15 кратко (малый конспект)
Финансы — экономические отношения по привлечению и размещению денежных ресурсов, а финансовая система объединяет институты и связи между ними. Финансовые организации предоставляют банковские, страховые, инвестиционные и иные услуги за комиссии, проценты или премии, а наибольший набор услуг дают банки. Банк России — мегарегулятор финансового рынка, банки работают по лицензии и не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банковский вклад сохраняет сбережения и защищён Системой страхования вкладов в пределах 1,4 млн руб. (в отдельных случаях до 10 млн руб.). Для приумножения капитала используют ценные бумаги: облигации дают долговой доход, акции — дивиденды и рост стоимости, а ПИФы позволяют коллективно инвестировать. Риск и доход связаны: чем выше ожидаемая доходность, тем выше риск, при этом безрисковых активов не существует.
Заимствования оправданы при стабильном доходе и финансовой подушке, а кредитор оценивает ПДН и ПСК, чтобы заёмщик сравнивал предложения и не попал в долговую ловушку. Мошенники используют социальную инженерию, финансовые пирамиды и дропов, поэтому нельзя сообщать личные данные, переходить по подозрительным ссылкам и пересылать чужие деньги. Финансовая безопасность включает планирование бюджета, контроль расходов, подушку безопасности и страхование имущества, жизни, здоровья и ответственности; договор страхования — полис, а от добровольного полиса можно отказаться в период охлаждения.
Большой конспект параграфа
ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ
Финансы — экономические отношения по привлечению и размещению денежных ресурсов гражданами, компаниями и правительством для достижения целей. Они удовлетворяют растущие потребности субъектов экономики. Совокупность финансовых институтов и отношений между ними образует финансовую систему.
Финансовые организации (институты) на постоянной и возмездной основе предоставляют финансовые услуги, связанные с привлечением и/или размещением денежных средств, стремясь получить прибыль. Услуги: банковские (кредиты, счета, платежи), на рынке ценных бумаг, лизинг, страхование, управление активами. Главная задача — удовлетворить нужды клиентов (физлиц, компаний, инвесторов). Клиенты платят комиссии, проценты, страховые премии. Наибольший перечень услуг у банков.
Банк — кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение вкладов, открытие и ведение счетов физлиц и юрлиц, выдачу кредитов. Также выполняет расчёты, переводы, обмен валюты, операции с драгоценными металлами, доверительное управление, хранение ценностей. Им запрещена производственная, торговая и страховая деятельность.
Банковская система — совокупность всех действующих банков и банковской инфраструктуры.
Инфраструктурные организации помогают участникам финансового рынка. Пример — биржа (организатор торгов), где заключаются сделки с товарами, валютой, ценными бумагами и другими инструментами. Деятельность бирж контролирует Банк России. Крупнейшие в России — Московская биржа и Санкт-Петербургская (СПБ) биржа.
Финансовый рынок — совокупность экономических отношений по купле-продаже финансовых ресурсов (денежных средств и иных инструментов).
Банк России — мегарегулятор финансового рынка: не оказывает услуг гражданам и фирмам, но все секторы рынка под его надзором.
Большинство финансовых услуг доступны с 18 лет, но вклады и образовательный кредит с государственной поддержкой можно открывать/брать с 14 лет.
Сегодня большинство услуг доступны онлайн: в банкомате, платёжном терминале, мобильном приложении или на сайте. Оплата через Систему быстрых платежей или электронный кошелёк. Такие услуги называются цифровыми.
ОСНОВНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ
Банковский вклад (депозит) — популярный и простой продукт для сохранения и приумножения сбережений. Депозитом называют и размещение денег физлиц, и передачу ценностей юрлиц в банк или депозитарий. По договору банк возвращает сумму с процентами в срок. Забрать деньги до срока можно, но без процентного дохода.
Система страхования вкладов (ССВ) — государственная программа защиты вкладчиков от потери средств при банкротстве банка или отзыве лицензии ЦБ РФ. Все банки, привлекающие вклады физлиц, обязаны в неё вступить. Максимальное возмещение — 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, в отдельных случаях — до 10 млн руб. Вклады свыше 1,4 млн руб. следует размещать в разных банках так, чтобы проценты тоже входили в сумму возмещения. Автоматически застрахованы деньги на картах, вклады, расчётные и депозитные счета ИП, накопительные счета, счета опекунов. Доход по процентам выше необлагаемого лимита (на 1 января 2026 г. — 160 тыс. руб.) облагается налогом по прогрессивной шкале.
Вклады — инструмент сохранения сбережений. Инвестиции в ценные бумаги — инструмент приумножения капитала. Популярный инструмент — облигация.
Облигация — долговая ценная бумага: обязательство эмитента (государства, компании или иного юрлица) вернуть инвестору сумму займа через срок и выплачивать проценты. Облигацию можно продать до погашения, но цена может быть выше или ниже покупной. Продавец получает часть начисленного купонного дохода. При худшем сценарии эмитент может не заплатить. Самые надёжные — государственные (ОФЗ).
Акция — долевая ценная бумага, закрепляющая права акционера на часть прибыли (дивиденды), участие в управлении и долю имущества при ликвидации. Процентного дохода нет. Если эмитент не получает прибыль или не платит дивиденды, владелец может ничего не получить. При реинвестировании прибыли стоимость акций обычно растёт, и заработать можно на продаже. Акции колеблются сильнее облигаций, считаются более рискованными и могут обесцениться.
Купить или продать ценные бумаги на фондовой бирже можно через лицензированного брокера.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — покупка паёв и статус пайщика. Фонд — набор финансовых активов на деньги пайщиков (ценные бумаги, коммерческая недвижимость). Доход от активов меняет стоимость пая; пайщик зарабатывает при продаже выросшего пая. Преимущество — коллективное инвестирование, объединение средств многих людей и вложение в разные активы. За небольшую стоимость пая (от 100 руб.) можно стать совладельцем, например, пакета акций Московской биржи.
Пассивный доход — доход, не связанный с трудовой деятельностью (аренда недвижимости, дивиденды, купоны). В первой половине жизни основной доход — от труда, во второй — пассивный. РФ стимулирует индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и программу долгосрочных сбережений, в том числе для дополнительных пенсионных накоплений.
Индивидуальный инвестиционный счёт — специальный счёт гражданина у брокера для инвестиций в ценные бумаги и другие финансовые инструменты с налоговыми льготами.
РИСК ФИНАНСОВЫХ ВЛОЖЕНИЙ
Все финансовые продукты рискованны; безрисковых активов нет. Вклад при банкротстве банка вернёт Система страхования вкладов в пределах возмещения. Акции и облигации могут частично обесцениться; инвестиции в кредит — потерять больше вложенного.
Программа долгосрочных сбережений: взносы государства 10 лет, налоговые льготы, выплаты через 15 лет с даты договора.
Выше ожидаемый доход — выше риск.
Наименее рискованны: наличные, государственные облигации, банковский вклад. Умеренно: биржевые паевые фонды, корпоративные облигации. Наиболее рискованны: акции, иностранная валюта.
ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ В СФЕРЕ ЗАИМСТВОВАНИЯ
Финансовые продукты в сфере заимствования используются реже, чем банковский счёт. Обычно к ним прибегают при покупке дорогих товаров длительного пользования или квартиры. Заимствование оправдано, если домохозяйство ожидает роста дохода или платежи по долгам не обременяют бюджет.
Кредит полезен, когда даёт новые возможности, решает проблемы или ведёт к цели, например покрывает расходы, которые в будущем увеличат доход: образование, развитие бизнеса. Ипотека на собственную квартиру оправдана при стабильном доходе и финансовой подушке безопасности на 3—6 месяцев. Если заёмщик не погашает ипотечный кредит, банк через суд может забрать заложенную квартиру, даже если это единственное жильё. Государство может предлагать льготные программы кредитования.
Ипотечный кредит — кредит под залог недвижимости, обычно квартиры. Заёмщик может жить в ней или сдавать её, но не может без согласования с банком делать перепланировку или продавать.
Кредиты и займы могут быть полезны, а могут угрожать финансовому благополучию. Кредитор рассчитывает ПДН — показатель долговой нагрузки. Банк России ограничивает кредитование людей, тратящих более 50 % доходов на выплаты по долгам. Если на кредит уходит почти весь доход, это путь к банкротству. Нужно учитывать доходы и непредвиденные обстоятельства.
Важно: на первой странице кредитного договора указывается полная стоимость кредита (ПСК) — основной долг, проценты, дополнительные услуги, комиссии, кроме штрафов, пени и добровольных услуг. ПСК позволяет сравнивать кредитные предложения; выбирать нужно по ней, а не по рекламируемой процентной ставке.
ВНИМАНИЕ, МОШЕННИКИ!
Мошенничество — хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием. В финансовой сфере распространены кибермошенничество, финансовые пирамиды и нелегальные участники рынка.
Мошенники звонят или пишут в мессенджерах, представляются сотрудниками государственных органов или родственниками в беде, вызывают вину, тревогу, страх и требуют срочных решений. Не переходите по подозрительным ссылкам, не сообщайте личные и финансовые данные, сообщайте взрослым.
Желание быстро заработать используют через опросы за деньги, беспроигрышные лотереи, «прибыльный бизнес». Финансовые пирамиды имитируют инвестиции, торговые площадки, онлайн-игры, кешбэк-сервисы. Не пытайтесь на них заработать: они быстро собирают деньги и исчезают; вероятность выйти с прибылью близка к нулю.
Если просят получить и переслать чужие деньги или снять их в банкомате, вас могут делать дропом — крайним звеном в цепочке хищения. Дропу или его семье придётся вернуть всю сумму, возможна уголовная ответственность.
Социальная инженерия — психологическое манипулирование людьми, чтобы выманить деньги, доступ к счёту или побудить к переводу средств.
ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Финансовая безопасность — комплекс мер по защите личного или семейного бюджета от рисков. Она включает планирование бюджета, контроль доходов и расходов, постановку финансовых целей, создание финансовой подушки безопасности и соблюдение правил финансовой грамотности.
Страхование — способ защиты имущественных интересов физических лиц и организаций от рисков, предусмотренных договором. При наступлении страхового случая страховая компания обязана возместить ущерб в пределах страховой суммы. Отношения регулируются гражданским законодательством и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страхование обеспечивает защиту от финансовых потерь при непредвиденных ситуациях. Мнения о страховых рисках расходятся: одни отказываются от страховки из-за вложения денег, другие считают её меньшей тратой по сравнению с возможным ущербом.
Страховая организация — юридическое лицо, созданное по законодательству РФ для страхования и (или) перестрахования и получившее лицензию. Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.
Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Страхователь оплачивает страховку, страховщик обязуется осуществить страховую выплату. Самостоятельно заключать договоры можно с 18 лет (с 14 лет — с письменного согласия законных представителей). Родители могут заключать договор, где ребёнок — выгодоприобретатель. Страховое возмещение определяется величиной ущерба, но не больше максимальной страховой суммы. Если риск не реализуется, страховая премия — плата «за спокойствие». Договор страхования — страховой полис, его предъявляют при наступлении страхового случая.
Страховать можно жизнь, здоровье, трудоспособность, материальные ценности, финансовые и предпринимательские риски. Экономически страхование — создание резервного фонда. Различают добровольное и обязательное страхование.
Примеры обязательного страхования: медицинское, пенсионное, социальное, ОСАГО, система страхования вкладов. Для каждого вида обязательного страхования можно приобрести дополнительную добровольную страховку (например, ДМС, ДСАГО). Они дают дополнительную защиту и свободу выбора рисков и суммы.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Имущественное страхование покрывает риски порчи или потери имущества, а также финансовые и предпринимательские риски. Выплаты могут быть денежными или в натуральной форме — ремонт либо покупка новой вещи. Пример — каско: защита автомобиля и его содержимого от повреждения, гибели, угона, кражи деталей. Страховать можно и арендуемое имущество. Обычно ущерб уменьшается на износ за время договора, особенно для автомобилей.
Страхование гражданской ответственности покрывает вред имуществу, жизни или здоровью других и перекладывает финансовую ответственность на страховую компанию, защищая доходы страхователя от выплат пострадавшим. После аварии проводится экспертиза; доступно дистанционное урегулирование убытков — обязательный сервис страховщиков, экономящий время.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Личное страхование покрывает риски, связанные со здоровьем и продолжительностью жизни. Продукты: добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней (включая путешествия и спорт), страхование жизни. Часть продуктов компенсирует затраты на лечение, часть — выплаты при наступлении события (например, достижение определённого возраста).
Из истории: первый российский страховщик — «Российское страховое от огня общество» (1827 г.). В 1921 г. учреждён «Госстрах»; 6 октября — День страховщика. В 1992 г. преобразован в частную компанию. Объём страхового рынка России по итогам 2025 г. — 4 трлн руб. Наиболее динамичные виды: каско, страхование имущества.
Покупатель может отказаться от полиса добровольного страхования в течение периода охлаждения (не менее 14 дней).
БЛОКНОТ. Покупать страховку лучше напрямую в компании. Стоимость у компаний и агентов различается — сравнивайте условия. Страховой полис — договор, предъявляется при страховом случае. Правила страхования определяют детальные условия. При покупке убедитесь, что понимаете права и обязанности, включённые риски, исключения. Регулярные платежи: пропуск прекращает защиту.
Страхование защищает интересы участников экономической деятельности. Можно иметь несколько полисов. При страховом случае немедленно сообщите в компанию; для выплаты нужны: признание случая, документы, своевременное уведомление. Программы и условия можно сравнить онлайн.
Экспресс тест для проверки знаний
Вопрос №1. Что такое банковская система?
А Совокупность всех действующих банков и банковской инфраструктуры.
Б Совокупность финансовых услуг, предоставляемых только физическим лицам.
В Организация, которая контролирует биржи и выдаёт лицензии страховщикам.
Г Система страхования вкладов в пределах 1,4 млн руб.
Вопрос №2. С какого возраста можно открывать вклады и брать образовательный кредит с государственной поддержкой?
А с 14 лет
Б с 16 лет
В с 18 лет
Г с 21 года
Вопрос №3. Какое максимальное возмещение по вкладам в одном банке по общему правилу?
А 160 тыс. руб.
Б 1,4 млн руб.
В 4 млн руб.
Г 10 млн руб.
Вопрос №4. Чем облигация отличается от акции?
А Облигация — долевая бумага, дающая право на управление, а акция — долговая.
Б Облигация — долговая бумага с возвратом суммы займа и процентами, а акция — долевая бумага с дивидендами и риском обесценения.
В Облигацию нельзя продать до погашения, а акцию можно.
Г Акция гарантирует процентный доход, а облигация — участие в управлении.
Вопрос №5. Что такое ПСК?
А Показатель долговой нагрузки заёмщика.
Б Полная стоимость кредита, включающая основной долг, проценты, дополнительные услуги и комиссии.
В Программа долгосрочных сбережений.
Г Паевой инвестиционный фонд.
Вопрос №6. Кто такой дроп?
А Сотрудник банка, проверяющий кредитную историю.
Б Мошенник, который создаёт финансовую пирамиду.
В Крайнее звено в цепочке хищения, которое получает и пересылает чужие деньги.
Г Страхователь, заключивший договор ОСАГО.
Вопрос №7. Что покрывает страхование гражданской ответственности?
А Только повреждение собственного автомобиля.
Б Вред имуществу, жизни или здоровью других и перекладывает финансовую ответственность на страховую компанию.
В Обязательное пенсионное страхование.
Г Доход по вкладам свыше необлагаемого лимита.
Вопрос №8. В течение какого срока можно отказаться от полиса добровольного страхования в период охлаждения?
А не менее 14 дней
Б не более 3 дней
В ровно 10 дней
Г не менее 30 дней
Вы смотрели: Конспект по обществознанию к учебнику Медведева для 10 класса §15. Банковская система. Финансовые услуги и страхование. Код материалов: Обществознание Конспект №15 Баз.ур.