Конспект по обществознанию 10 класс Профиль кратко параграф 12 часть 2-я. Краткое содержание и пересказ §12 Финансовые институты и банковская система по учебнику Лазебниковой (углубленный уровень). Конспект по пунктам параграфа +Экспресс тест. Код материалов: Обществознание ч2 Конспект №12.
Конспект по §12. Финансовые институты и банковская система
§ 12 кратко (малый конспект)
Финансовая система России состоит из множества организаций-посредников, оказывающих услуги в области кредитования, страхования, инвестиций и расчётов. Ключевую регулирующую роль играет независимый Банк России, выступающий мегарегулятором и ответственный за финансовую стабильность, устойчивость рубля и развитие рынка. Участниками рынка являются кредитные организации (банки и НКО), институты развития с госучастием и международные финансовые институты. Банковская система включает ЦБ, кредитные организации и представительства иностранных банков, а вклады населения защищены системой страхования. Для поддержки проблемных банков применяется процедура санации, позволяющая избежать банкротства. Основными индикаторами денежного рынка являются денежная масса, структурированная по агрегатам (М0, М1, М2), и денежная база, динамика которых влияет на инфляцию и доступность кредитов.
Большой конспект параграфа 12.
Институты финансового рынка
Финансовая система состоит из множества организаций (финансовых посредников), оказывающих услуги по расчётам, кредитованию, страхованию, инвестициям и пенсионному обеспечению. Их функции включают сбережение ресурсов, трансформацию активов, формирование инвестиционного капитала, управление рисками и противодействие отмыванию доходов.
Ключевую роль играет Банк России (Центральный Банк РФ), являющийся мегарегулятором всего финансового рынка. Он независим от органов государственной власти, его основные цели – защита устойчивости рубля, развитие платёжной системы, банковского сектора и финансового рынка, обеспечение финансовой стабильности. Председателя Банка России назначает Государственная Дума по представлению Президента РФ.
Среди участников рынка выделяют: * Кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации). * Финансовые институты развития с государственным участием (например, ВЭБ.РФ, Российский фонд прямых инвестиций, Корпорация МСП), которые финансируют общественно значимые проекты. * Международные финансовые институты (Евразийский банк развития, Международный валютный фонд, Всемирный банк и др.).
Финансовая стабильность – устойчивость системы к кризисам – зависит от управления рисками (внешними, как санкции или глобальные кризисы, и внутренними, как “пузыри” на рынках). Банк России устанавливает правила для всех секторов, защищая права потребителей и борясь с киберрисками. Стратегия развития рынка на три года фиксируется в документе «Основные направления развития финансового рынка».
Банковская система и кредитные организации
Банковская система России включает Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации и представительства иностранных банков (на 1 января 2023 г. аккредитовано 28 представительств). Правовая основа – Конституция РФ, законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке», нормативные акты Банка России.
Кредитная организация – юридическое лицо, действующее на основе лицензии Банка России. Её основные операции: привлечение и размещение средств (включая кредитование), открытие и ведение счетов, переводы, инкассация, купля-продажа иностранной валюты. Запрещена производственная, торговая и страховая деятельность.
НКО специализируются на отдельных операциях. Выделяют типы: ПНКО (переводы без открытия счетов), РНКО (расчёты), НДКО (депозитно-кредитные операции), Центральный контрагент (WKO). Минимальный уставный капитал: 90 млн руб. (для большинства НКО), 300 млн руб. – для центрального контрагента. На 1 января 2023 г. – 35 НКО.
Банк России осуществляет надзор, устанавливает обязательные нормативы и может применять санкции вплоть до отзыва лицензии. Для защиты вкладчиков действует система страхования вкладов (ССВ) с покрытием до 1,4 млн руб. (до 10 млн руб. для средств на эскроу-счетах), которую обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Активы банков к ВВП – около 90%, более половины активов – кредиты.
Механизмы поддержки банков
Раздел описывает процедуру финансового оздоровления (санации) банка, применяемую при возникновении у него проблем для предупреждения банкротства. Меры направлены на улучшение положения кредитной организации, чтобы избежать её ликвидации.
Санация проводится в интересах кредиторов и вкладчиков: банк продолжает работать, условия по вкладам и кредитам сохраняются. Для клиентов это положительно, так как их средства и договоры защищены. Для владельцев и руководителей банка последствия негативны — они теряют право собственности и вложенный капитал, поскольку именно их действия привели банк к трудностям.
Решение о санации принимается с учётом системной или региональной значимости банка. Банк России может участвовать в процессе, оказывая помощь через приобретение акций, предоставление кредитов или депозитов. После оздоровления акции продаются новому инвестору. Этот механизм позволяет сократить государственные расходы, ускорить восстановление банков и поддержать конкурентные условия на рынке.
Вклады и кредиты
Банковский вклад (депозит) – это популярный способ сохранения сбережений, позволяющий компенсировать инфляцию. Это денежная сумма, размещаемая в банке на срок для получения дохода в виде процентов. Банк обязан вернуть вклад по требованию. Условия (ставка, срок, пополнение) варьируются. Процентная ставка указывается в годовом выражении. Вклады в РФ застрахованы.
Кредит – услуга, при которой банк предоставляет заёмщику деньги на условиях платности, срочности и возвратности. На ставку по кредиту напрямую влияет кредитная история заёмщика, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Проверить её можно через Центральный каталог кредитных историй Банка России или портал «Госуслуги».
Для срочных нужд можно обратиться в микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы быстро, но под высокий процент (закон ограничивает ставку 0,8% в день и общий долг до 130% от суммы займа). Также займы предоставляют кредитно-потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды (под залог имущества). Все они относятся к некредитным финансовым организациям (НФО), деятельность которых регулирует Банк России для защиты прав потребителей и устойчивости финансового рынка.
Индикаторы денежного рынка
Раздел посвящён ключевым индикаторам денежного рынка, прежде всего денежной массе и её агрегатам. Денежная масса — это общий объём наличных и безналичных денег резидентов РФ. Она структурирована по денежным агрегатам (М0, М1, М2, широкая денежная масса), которые отличаются степенью ликвидности и формируют иерархическую систему: каждый последующий включает предыдущий.
- М0 — наличные деньги в обращении (наиболее ликвидные).
- М1 = М0 + переводные депозиты до востребования в рублях.
- М2 (денежная масса в национальном определении) = М1 + другие депозиты в рублях (срочные и пр.).
- Широкая денежная масса = М2 + депозиты в иностранной валюте + долговые ценные бумаги (депозитные/сберегательные сертификаты).
Другой важный показатель — денежная база (наличность + обязательства ЦБ перед банками). Отношение М2 к денежной базе называется денежным мультипликатором, показывающим рост денег за счёт кредитования.
Динамика денежной массы влияет на экономику: значительный рост может вызвать инфляцию, а умеренный — снизить процентные ставки и удешевить кредиты. Для оценки достаточности денег используется коэффициент монетизации (отношение М2 к ВВП), который для стабильного развития должен быть не ниже 50%.
РАБОТА С ИСТОЧНИКОМ
В России действует налог на доходы по вкладам (НДФЛ). Облагается доход в виде процентов, превышающий необлагаемую сумму. Эта сумма рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России, действовавшую на 1-е число каждого месяца в налоговом периоде (обычно год). Не облагаются доходы по рублёвым счетам со ставкой до 1% годовых и по счетам эскроу.
Пример расчёта за 2021 год: У физлица был совокупный доход по вкладам 55 616 руб. Необлагаемый доход при ключевой ставке 4,25% составил 42 500 руб. Налог: (55 616 – 42 500) × 13% = 1 705 руб. В 2021–2022 гг. налог не взимался, с 2023 г. – действует.
Экспресс тест для проверки знаний
Вопрос №1: Кто является мегарегулятором всего финансового рынка в Российской Федерации?
А) Министерство финансов РФ
Б) Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
В) Банк России (Центральный Банк РФ)
Г) Внешэкономбанк (ВЭБ.РФ)
Вопрос №2: Какая из перечисленных операций ЗАПРЕЩЕНА для кредитной организации в России?
А) Открытие и ведение банковских счетов
Б) Привлечение денежных средств во вклады
В) Производственная или торговая деятельность
Г) Кредитование юридических лиц
Вопрос №3: Что такое санация (финансовое оздоровление) банка?
А) Добровольная ликвидация кредитной организации
Б) Процедура, применяемая для предупреждения банкротства и улучшения положения банка
В) Отзыв лицензии у проблемного банка
Г) Слияние двух крупных банков
Вопрос №4: Какая организация обеспечивает страхование банковских вкладов физических лиц в России?
А) Банк России
Б) Министерство экономического развития
В) Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
Г) Росгосстрах
Вопрос №5: Какой денежный агрегат (М) включает в себя НАЛИЧНЫЕ деньги в обращении и переводные депозиты до востребования в рублях?
А) М0
Б) М1
В) М2
Г) Широкая денежная масса
Вопрос №6: На что напрямую влияет кредитная история заёмщика, хранящаяся в бюро кредитных историй (БКИ)?
А) На размер страхового возмещения по вкладу
Б) На процентную ставку по выдаваемому кредиту
В) На ключевую ставку Банка России
Г) На коэффициент монетизации экономики
Вопрос №7: Что из перечисленного НЕ входит в состав денежного агрегата М2 (денежная масса в национальном определении)?
А) Наличные деньги в обращении (М0)
Б) Срочные депозиты в рублях
В) Депозиты в иностранной валюте
Г) Переводные депозиты до востребования в рублях
Вопрос №8: Каков максимальный размер страхового возмещения по вкладам в банках для большинства счетов на 2023 год?
А) До 100 тысяч рублей
Б) До 700 тысяч рублей
В) До 1,4 миллиона рублей
Г) Полная сумма вклада без ограничений
Вы смотрели: конспект по обществознанию к учебнику 10 класса §Институты финансового рынка. Краткое содержание параграфа учебника. Код материалов: Обществознание ч2 Конспект №12.