Ответы на вопросы по обществознанию из учебника 10 класс Профиль Часть 2-я «Финансовые институты и банковская система» параграф 12 учебника Лазебниковой Углубленный уровень. Код материалов: Обществознание ч2 Ответы по §12.
Вернуться в ОГЛАВЛЕНИЕ учебника
12. Финансовые институты и
банковская система — ОТВЕТЫ
ЗАДУМАЕМСЯ. Как работает финансовая система и какие организации в ней существуют? Кто управляет ими? Как действовать потребителю финансовой услуги в случае банкротства банка?
Ответ: Финансовая система работает через финансовые организации-посредники (банки, страховые компании, биржи, фонды), которые аккумулируют и размещают ресурсы, оказывая услуги по расчётам, кредитам, страхованию и инвестициям. Управляет и регулирует всю систему Банк России как мегарегулятор. Вопрос о конкретных действиях потребителя при банкротстве банка в данном документе не раскрывается. В таких случаях вкладчикам следует обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое гарантирует возмещение средств в установленных законом пределах.
ВСПОМНИМ. Какова роль государства в управлении экономикой? Что такое финансовая политика? Каковы элементы финансового рынка?
Ответ: Роль государства проявляется, в частности, через создание национальных институтов развития (таких как ВЭБ.РФ, Корпорация МСП), которые являются инструментом социально-экономической политики и поддерживают общественно значимые проекты. Финансовая политика в документе прямо не определена, но её элементы подразумеваются в целях Банка России (защита рубля, развитие рынка). Элементами финансового рынка являются его секторы: банковский, страховой, рынок ценных бумаг, коллективных инвестиций, микрофинансирование, а также инфраструктура (биржи, депозитарии).
Институты финансового рынка
❓ Изучите схему и сделайте список организаций, которые вам знакомы или о которых вы слышали. Как вы считаете, почему кредитными организациями являются банки и небанки?
Ответ. В параграфе упомянуты организации: Банк России, ВЭБ.РФ, Российский фонд прямых инвестиций, Корпорация МСП. Банки и небанковские кредитные организации (НКО) являются кредитными, потому что их основная деятельность связана с привлечением и размещением денежных средств (депозиты, кредиты, займы), что является сутью кредитования. Различие между ними, вероятно, заключается в объёме и спектре разрешённых операций.
❓ Изучите статью 4 Закона «О Центральном Банке Российской Федерации». Какие функции он выполняет? Как вы считаете, почему Банку России переданы уникальные полномочия, позволяющие осуществлять свои функции независимо, в отличие от федеральных органов исполнительной власти? Как это влияет на проводимую им денежно-кредитную политику? От каких потенциальных угроз для российского финансового рынка, по вашему мнению, защищает разделение обязательств Банка России и государственного долга, отражаемого в бюджете РФ?
Ответ. Согласно тексту параграфа, Банк России выполняет функции защиты устойчивости рубля, обеспечения стабильности платёжной системы, развития и укрепления банковской системы и финансового рынка, а также регулирования, контроля и надзора за финансовыми организациями. Независимый статус, закреплённый в Конституции РФ, позволяет Банку России проводить долгосрочную и последовательную денежно-кредитную политику, не подверженную краткосрочным политическим циклам. Разделение обязательств защищает финансовый рынок от рисков использования эмиссии для прямого финансирования дефицита госбюджета, что могло бы привести к инфляции и потере доверия к рублю.
❓ Проанализируйте указанные цели и с использованием открытых источников информации охарактеризуйте каждую из них. Как вы понимаете цель? Что должно измениться на финансовом рынке? Какие выгоды от достижения этих целей получит потребитель финансовых услуг?
Ответ:
* Цель 1 (Развитие рынка для инвестиций и платёжных механизмов): Это означает создание современных и ёмких рынков капитала (акций, облигаций), чтобы компании могли легко привлекать деньги на развитие, а также эффективных платёжных сервисов. Потребитель получит выгоду в виде большего выбора инвестиционных продуктов и быстрых/дешёвых переводов.
* Цель 2 (Укрепление доверия через защищённость и доступность): Подразумевает жёсткий надзор за добросовестностью участников, борьбу с мошенничеством, развитие финансовой грамотности и упрощение доступа к услугам. Потребитель будет чувствовать себя защищённее, получит более понятные продукты и возможность пользоваться услугами удалённо.
* Цель 3 (Обеспечение финансовой стабильности): Нацелена на создание устойчивой системы, способной пережить кризисы без коллапса. Для потребителя это означает сохранность его сбережений и бесперебойную работу банков, страховых и платёжных сервисов даже в неблагоприятных экономических условиях.
Банковская система и кредитные организации
Вопрос: Какие разновидности кредитных организаций есть в нашей стране и в чём их различие?
Ответ: В России кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации (НКО). Банки имеют исключительное право осуществлять полный комплекс операций (привлечение вкладов, размещение средств, ведение счетов) и подразделяются на банки с универсальной и базовой лицензией, отличающиеся объёмом разрешённых операций и размером капитала. НКО (ПНКО, РНКО, НДКО, центральный контрагент) специализируются на отдельных видах банковских операций, их деятельность более узконаправлена.
Механизмы поддержки банков
Вопрос: Что бы вы стали делать, если в вашем обслуживающем банке началась процедура санации?
Ответ: Согласно тексту параграфа, при санации банк продолжает работать в обычном режиме, условия по вкладам и кредитам сохраняются, поэтому клиентам не нужно предпринимать срочных действий. Процедура проводится для защиты интересов вкладчиков и кредиторов, и беспокоиться о сохранности средств не следует.
Вклады и кредиты
❓ Как правильно говорить – вклад или депозит?
Правильно использовать оба термина, но между ними есть различие. Вклад — это размещение в банке только денежных средств. Депозит — более широкое понятие, которое может включать размещение не только денег, но и ценных бумаг, драгоценных металлов и других активов.
❓ Как влияет кредитная история на возможность взять новый кредит?
Кредитная история напрямую влияет на решение банка. Если в истории есть данные о просрочках по кредитам, долгах по судебным решениям (например, за ЖКХ или алименты), банк, скорее всего, откажет в новом кредите или предложит его по высокой процентной ставке. Положительная кредитная история повышает шансы на одобрение и хорошие условия.
❓ Можно ли обращаться в микрофинансовую организацию?
Да, обращаться в МФО можно, особенно когда деньги нужны срочно и на короткий срок. Однако важно помнить, что МФО берут за свои услуги более высокий процент, чем банки, хотя их ставки и ограничены законом (не более 0,8% в день). Такой заём может быть решением проблемы, но при несвоевременном возврате долг с процентами может значительно вырасти.
Индикаторы денежного рынка
❓ Обсудите в группе: как меняется ликвидность в зависимости от денежного агрегата?
Ответ: Ликвидность снижается при переходе от более узкого денежного агрегата к более широкому. Наиболее ликвидным является агрегат М0, включающий только наличные деньги. Агрегат М1 менее ликвиден, чем М0, так как включает ещё и безналичные средства до востребования. Наименьшей ликвидностью обладают компоненты широкой денежной массы (срочные депозиты, ценные бумаги), входящие в агрегаты М2 и выше.
РАБОТА С ИСТОЧНИКОМ
Вопрос. Проведите расчёт, как изменится сумма налога и налоговая нагрузка при ключевой ставке Банка России 7,5 % и ставке по вкладу 8,5 %.
Ответ. При ключевой ставке 7,5% необлагаемый доход составит 1 000 000 × 7,5% = 75 000 руб. Если доход по вкладу (8,5% годовых) с суммы, например, 710 000 руб. за год составит 60 350 руб., то он не превысит лимит. В этом случае налоговая база будет нулевой, сумма налога и налоговая нагрузка составят 0 рублей. Налог возникает только если совокупный процентный доход превысит 75 000 руб.
Вопросы для самопроверки
Вопрос 1. Как устроена банковская система?
Ответ: Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Банк России, который выполняет функции мегарегулятора, эмиссионного и кредитного центра. На втором уровне действуют коммерческие банки и другие кредитные организации, которые непосредственно работают с клиентами, предоставляя услуги по привлечению вкладов, выдаче кредитов, расчётно-кассовому обслуживанию.
Вопрос 2. Каковы основные цели и функции Банка России?
Ответ: Основные цели Банка России – защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение стабильности и развитие финансового рынка. К его ключевым функциям относятся проведение денежно-кредитной политики, эмиссия наличных денег, регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, установление ключевой ставки.
Вопрос 3. Какие существуют кредитные организации и в чём их различие?
Ответ: Основные виды кредитных организаций – банки и небанковские кредитные организации (НКО). Банки имеют исключительное право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счёт, а также на открытие и ведение банковских счетов. НКО имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, круг которых ограничен законом (например, расчётные или платёжные НКО).
Вопрос 4. Какие операции относятся к банковским?
Ответ: К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств во вклады, размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение банковских счетов, осуществление расчётов по поручению клиентов, инкассация денежных средств, купля-продажа иностранной валюты, привлечение и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий.
Вопрос 5. Что такое процедура финансового оздоровления и чем она полезна для государства?
Ответ: Финансовое оздоровление – это мера, применяемая к банку для восстановления его платёжеспособности, включающая оказание финансовой помощи его учредителями и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов. Эта процедура полезна для государства, так как позволяет сохранить стабильность банковской системы, избежать паники среди вкладчиков и минимизировать затраты Агентства по страхованию вкладов на выплаты.
Вопрос 6. Чем отличается вклад от депозита?
Ответ: Термины часто используются как синонимы, но есть нюанс. Вклад – это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках с целью хранения и получения дохода. Депозит – более широкое понятие, которое может включать не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы, вносимые на хранение в кредитные организации, и часто применяется в отношении юридических лиц.
Вопрос 7. В чём отличия кредита от займа?
Ответ: Кредит может предоставлять только кредитная организация (банк) на возмездной основе, он всегда предполагает уплату процентов и заключается в письменной форме. Займ может быть предоставлен любым юридическим или физическим лицом, может быть беспроцентным (если иное не предусмотрено), а в случае с физическими лицами на сумму менее 10 000 руб. может заключаться в устной форме.
Вопрос 8. Какие предельные ограничения процентов установлены для займа МФО?
Ответ: Для микрозаймов, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО), установлен предельный размер процентов. С 1 июля 2019 года он не может превышать 1,5% в день (547,5% годовых), а с 1 января 2020 года – 1% в день (365% годовых). Также существует понятие полной стоимости займа (ПСК), которая должна быть доведена до заёмщика.
Вопрос 9. Что такое коэффициент монетизации и как он рассчитывается?
Ответ: Коэффициент монетизации – это показатель, характеризующий обеспеченность экономики денежными средствами. Он рассчитывается как отношение денежного агрегата М2 (наличные деньги + безналичные средства) к валовому внутреннему продукту (ВВП) в годовом выражении. Более высокий коэффициент может свидетельствовать о развитости финансовой системы и достаточной ликвидности в экономике.
Задание на стр. 148
Изучите открытые источники информации, отчёт «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях» (https://go.prosv.ru/kHFo6f) и подготовьте памятку об основных вызовах и направлениях развития финансового рынка.
1. Ключевые вызовы (Влияние санкций)
- Внешнее давление:Отключение от рынков недружественных стран, блокировка активов, запрет на поставки наличной валюты и отказы в платежах.
- Трансформация расчетов:Иностранные валюты недружественных стран стали «токсичными», что требует перестройки всей системы расчетов.
- Экономический спад:Ухудшение экономической ситуации влияет на кредитоспособность граждан и бизнеса, растут риски.
- Информационная блокада:Отказ иностранных администраторов индикаторов от предоставления информации затрудняет ценообразование и хеджирование.
2. Основные направления развития
I. Обеспечение стабильности и устойчивости
- Адаптация финансовых организаций:Постепенное сворачивание регуляторных послаблений для восстановления устойчивости. При ухудшении ситуации — создание фонда поддержки финансового сектора.
- Управление заблокированными активами:Разработка подходов к учету и формированию резервов. Выкуп активов государством исключен из-за риска инфляции.
- Прозрачность vs Безопасность:Раскрытие отчетности должно учитывать санкционные риски. Информация о бенефициарах не будет раскрываться.
II. Трансформация валютной структуры и платежей
- Девалютизация:Сокращение использования «токсичных» валют. Повышенные нормативы резервов по обязательствам в них. Стимулирование перевода средств компаний в рубли и валюты дружественных стран.
- Развитие платежной инфраструктуры:
- Расширение использования национальных валют в трансграничных расчетах.
- Развитие альтернативных механизмов (двусторонний/многосторонний клиринг).
- Расширение сети корреспондентских отношений с дружественными странами.
- Развитие платежной системы «Мир» и Системы быстрых платежей (СБП).
- Валютное регулирование:Принцип взаимности при установлении ограничений. Либерализация ответственности за нарушения, вызванные санкциями.
III. Финансирование экономики и инвестиции
- Роль банков:
- Повышение интереса к долгосрочному финансированию проектов.
- Развитие механизмов распределения рисков (секьюритизация, синдикация).
- Расширение потенциала региональных банков.
- Рынок капитала:
- Восстановление как источника финансирования бизнеса.
- Поддержка выхода компаний на рынок (гарантии, налоговые льготы).
- Развитие инструментов для долгосрочных сбережений граждан (НПО, новые продукты).
- Государственная поддержка:Использование госгарантий, субсидий и средств институтов развития для стратегических проектов.
IV. Защита инвесторов и граждан
- Неквалифицированные инвесторы:
- Ужесточение требований для получения статуса квалифицированного инвестора.
- Переход от простого уведомления о рисках к проверке знаний.
- Ограничение доступа к сложным инструментам (внебиржевые ПФИ, некоторые иностранные бумаги).
- Снижение максимального размера кредитного плеча.
- Финансовая грамотность:Повышение уровня знаний, защита от мошенничества.
- Долгосрочные сбережения:Создание системы гарантирования негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и новых продуктов с налоговыми льготами.
V. Цифровизация и новые технологии
- Инфраструктурные проекты:
- Внедрение цифрового рубля.
- Развитие открытых API (интерфейсов программирования приложений) и платформы согласий.
- Создание благоприятных условий для цифровых финансовых активов (ЦФА).
- Регулирование экосистем:Внедрение пропорционального регулирования (повышенные требования к доминирующим игрокам) и риск-чувствительных лимитов для вложений банков.
VI. Развитие инфраструктуры рынка
- Национальные индикаторы:Создание условий для развития собственных информационных агентств и рейтинговой индустрии взамен иностранных.
- Рынок ПФИ (производных инструментов):Развитие рынка валютных ПФИ на валюты дружественных стран и использование российской инфраструктуры.
- Страхование:Создание условий для развития конкуренции на национальном рынке перестрахования.
- Оптимизация ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег):Упрощение процедур идентификации, ревизия устаревших требований для снижения нагрузки на бизнес при внешнеэкономической деятельности.
Вы смотрели: Ответы на вопросы по обществознанию из учебника 10 класса Лазебниковой Углубленный уровень. Код материалов: Обществознание ч2 Ответы по §12.